Hãy “công khai” hoa hồng bán bảo hiểm 460 triệu đồng cho mỗi hợp đồng 20 triệu đồng/tháng trong 20 năm?…Tranh cãi về việc công khai hoa hồng bùng nổ

Cơ quan quản lý tài chính đang thúc đẩy công khai mức hoa hồng mà nhân viên tư vấn bảo hiểm nhận được khi khách hàng ký hợp đồng bảo hiểm. Các quốc gia lớn như Mỹ, Nhật Bản và Úc đã thực hiện điều này, và hoa hồng bán hàng đã trở nên phổ biến trong các ngành khác như môi giới bất động sản, cho vay, bán hàng trên TV và siêu thị. Tuy nhiên, các đại lý bảo hiểm (GA) và nhân viên tư vấn phản đối gay gắt, dự báo sẽ gặp nhiều khó khăn trên đường đi.

Ngày 31/3/2025, Ủy ban Dịch vụ Tài chính và Cơ quan Giám sát Tài chính đã tổ chức một buổi giải thích kế hoạch sửa đổi hoa hồng bán bảo hiểm với sự tham gia của khoảng 180 người, bao gồm các công ty bảo hiểm, đại lý GA, hiệp hội bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, và GA. Hoa hồng bán bảo hiểm là tiền thưởng mà nhân viên tư vấn nhận được khi khách hàng mua bảo hiểm. Nó được chia thành hoa hồng trả trước và hoa hồng duy trì. Hoa hồng bán hàng không được tiết lộ trực tiếp cho khách hàng mà chỉ được công bố gián tiếp thông qua chỉ số giá bảo hiểm, dẫn đến chỉ trích về “hoa hồng bí mật”. Khách hàng ký hợp đồng mà không biết chính xác mức hoa hồng, khiến ngành bảo hiểm nhận nhiều khiếu nại hơn so với các lĩnh vực tài chính khác. Nó cũng được coi là một yếu tố làm giảm niềm tin vào ngành bảo hiểm do hoa hồng trả trước quá cao và các hành vi chuyển đổi hợp đồng bất hợp pháp.

Hiệp hội Các Cơ quan Giám sát Bảo hiểm Quốc tế (IAIS) đã quy định rằng “cần công khai cơ cấu tiền lương do khả năng xung đột lợi ích”. Các nước lớn như Mỹ, Úc và Nhật Bản đã thiết lập giới hạn hoa hồng trả trước và yêu cầu nhân viên tư vấn bảo hiểm phải tiết lộ mức hoa hồng cho khách hàng. Tại Hàn Quốc, chỉ có bảo hiểm ngân hàng (bancassurance) và các dịch vụ so sánh, đề xuất nền tảng mới công khai hoa hồng bảo hiểm. Các lĩnh vực tài chính khác như môi giới cho vay, chuyển khoản qua nền tảng và phí bán quỹ cũng công khai hoa hồng. Các ngành thương mại điện tử, trung tâm mua sắm, siêu thị và thương mại điện tử cũng công khai tỷ lệ hoa hồng bán hàng hàng năm, theo lời giải thích của cơ quan quản lý tài chính.

Trong buổi giải thích ngày hôm đó, cơ quan quản lý tài chính đã đưa ra đề xuất công khai mức hoa hồng trả trước, hoa hồng duy trì và tổng hoa hồng bán hàng theo thời gian tham gia lần đầu tiên. Theo ví dụ trong đề xuất, nếu khách hàng mua bảo hiểm sức khỏe với phí bảo hiểm hàng tháng là 200.000 won trong 20 năm, tổng hoa hồng bán hàng sẽ là 4,6 triệu won. Nếu khách hàng đóng 48 triệu won phí bảo hiểm trong 20 năm, nhân viên tư vấn sẽ nhận được 9,6% số tiền đó dưới dạng hoa hồng. Đặc biệt, trong vòng 1 năm đầu tiên, nhân viên tư vấn nhận được 2,3 triệu won (4,8%) hoa hồng (trả trước + duy trì).

Với bảo hiểm sức khỏe hàng tháng 200.000 won, nhân viên tư vấn sẽ nhận ngay hoa hồng trả trước 2 triệu won và nhận tổng cộng 2,3 triệu won hoa hồng bán hàng trong vòng 1 năm đầu tiên. Nếu khách hàng đóng đầy đủ 48 triệu won phí bảo hiểm trong 20 năm, gần 10% số tiền đó, tương đương 4,6 triệu won, sẽ thuộc về nhân viên tư vấn. Nếu những sự thật này được công khai cả số tiền và tỷ lệ hoa hồng, khách hàng sẽ cẩn trọng hơn khi mua bảo hiểm. Nhân viên tư vấn, người thường khuyên mua sản phẩm có hoa hồng cao, cũng sẽ có động lực đề xuất sản phẩm phù hợp với khách hàng. Các hành vi chuyển đổi bất hợp pháp hoặc hủy hợp đồng sớm cũng có thể giảm đi.

Ngược lại, các đại lý GA và nhân viên tư vấn dự kiến sẽ phản đối gay gắt. Họ lập luận rằng hoa hồng bán bảo hiểm thực chất là chi phí gốc và không phù hợp khi cơ quan quản lý tài chính buộc phải công khai điều này. Việc công khai hoa hồng cũng dự kiến sẽ gây ra những tác động phụ như giảm đáng kể hoa hồng của nhân viên tư vấn hoặc tình trạng hối lộ. Khi đề xuất công khai hoa hồng được đưa ra bởi Hội đồng Cải cách Bảo hiểm, các đại lý GA lớn đã phản ứng bằng cách tẩy chay không bán sản phẩm của Samsung Fire & Marine Insurance, công ty bảo hiểm lớn nhất. Cơ quan quản lý tài chính sẽ đưa ra các biện pháp cải cách dựa trên ý kiến từ GA, nhân viên tư vấn và các công ty bảo hiểm trong buổi giải thích này. Các chi tiết sẽ được thảo luận trong một nhóm công tác chuyên trách, và sau khi tổ chức thêm một buổi giải thích vào tháng 4, kế hoạch cải cách cuối cùng sẽ được xác định và công bố.